Российский вкладчик знает, на что идет

Подробности: Категория: Экономика; Опубликовано: 23.06.2016 19:37; Автор: Сергей Белановский; Просмотров: 1262

Целью исследования состояла в изучении возможного поведения вкладчиков коммерческих банков в условиях возможного банковского кризиса.

Для достижения этой цели в 20-23 марта 2006 г. было проведено исследование, включавшее в себя 2 фокус-группы среди вкладчиков коммерческих банков, имеющих вклад не менее 15 000 рублей (или эквивалент в долларах). Одна фокус-группа была проведена в Москве, другая в Екатеринбурге.

Результаты исследования

1. Причины предпочтения хранения сбережений в коммерческих банках в сравнении с иными формами накоплений

Создание вкладов в коммерческих банках не является единственной доступной для населения формой хранения сбережений. Исследование показало, что вкладчики коммерческих банков хорошо осознают иные возможности, думали о них, и пришли к выводу, что создание вкладов в коммерческих банках является для них оптимальным вариантом. Следует оговорить, что такой ход мысли характерен именно для вкладчиков коммерческих банков, поскольку сторонники других форм сбережений, очевидно, имеют свои аргументы в пользу сделанного ими выбора.

Главными альтернативным формами накоплений для вкладчиков коммерческих банков являются:

создание вкладов в Сбербанке;
вложение денег в ПИФы и в акции;
хранение дома или в банковской ячейке;
вложения в недвижимость.

По мнению вкладчиков коммерческих банков все эти формы сбережения обладают существенными недостатками, склонившими их выбор в пользу коммерческого банка.

1.1. Создание вкладов в Сбербанке

Отказ от создания вкладов в Сбербанке респонденты мотивировали двумя главными причинами. Во-первых, проценты в Сбербанке ниже, чем в коммерческих банках. Во-вторых, как это ни удивительно, имидж Сбербанка оказался сильно испорчен событиями 1991 г., которые респонденты называли «исчезновением вкладов». Этот негативный аспект в восприятии Сбербанка оказался весьма значим даже сегодня, спустя 15 лет после названных событий.

А. Высказывания о более низком проценте Сбербанка

Дело в том, что коммерческий банк всегда дает больший процент. В государстве-то, в Сбербанке меньший процент (мужчина, 47 лет, высшее образование, г. Москва).
Не хочу со Сбербанком дела иметь, процент там ниже (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Почему я не обратился к Сбербанку? В данной ситуации это опять же меньшая процентная ставка (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
Процент в коммерческих банках выше, чем в Сбербанке (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Потом мне почему Сбербанк не нравится - там ниже процент (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Выбрал в коммерческом банке, потому что там процент выше, причем значительно выше, чем в Сбербанке (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Процентные ставки в коммерческих банках выше, чем в Сбербанке, поэтому выгоднее там держать (мужчина, 37 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
В коммерческом банке меня устраивает процент, в Сбербанке процент ниже, мне это не выгодно (женщина, 45 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
В Сбербанке не очень удачные проценты, поэтому перевела вклады в коммерческий банк (женщина, 30 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Тут два фактора, которые меня заставили обратиться в этот банк. Во-первых, это хороший процент, в Сбербанке условия значительно менее выгодные (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

Б. Высказывания об исчезновении вкладов в 1991 г.

По поводу Сбербанка есть еще какое-то злорадство: мне не хочется давать ничего нашему государству, вот какой-то такой дух противоречия, не люблю я его, у нас в Сбербанке в 1991 году все вклады сгорели (женщина, 35 лет, высшее образование, г. Москва).
Благодаря Сбербанку у меня сгорел вклад, на тот момент это была стоимость машины или однокомнатной кооперативной квартиры, это 1991 год. Я злопамятный человек, на самом деле, и после этого я решила, что я в сбербанк не положу ни одного своего рубля, ну, ни копейки, не верю (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
В Сбербанке наши деньги пропали в 1991 году, я после этого не хочу со Сбербанком дела иметь (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Я деньги в Сбербанке потерял в 91-м, у меня однокомнатная квартира пропала (мужчина, 41 год, высшее образование, г. Москва).
Почему в Сбербанке не храню, не хочу открывать вклад, потому что в свое время были положены там на детский вклад деньги на мое имя, и все это обесценилось в 1991 году (женщина, 30 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
В Сбербанке у нашей семьи все вклады обесценились в 91-м году, с тех пор я им не доверяю (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
После того, как у меня пропали деньги в Сбербанке, обесценились в 1991 году, я туда больше не обращаюсь (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

1.2. Вложение денег в ПИФы и в акции

Возможность вложения денег в ПИФы и в акции рассматривалась многими респондентами, и подавляющее большинство приняло отрицательное решение, поэтому варианту. Основная причина такого решения состояла в том, что респонденты, по их словам, плохо ориентируются в этих формах создания накоплений, и поэтому они кажутся им рискованными. Звучали также высказывания о том, что эти формы сбережения недостаточно ликвидны, т.е. их не всегда можно быстро обратить в наличные деньги.

А. Высказывания о плохой осведомленности о ПИФах и акциях, а также о рисках, связанных с этими формами накоплений.

ПИФы - это более рискованные вложения. Для этого, я считаю, надо минимальный опыт как бы отслеживания каких-то индикаторов рынка иметь, чтобы вовремя с этим ПИФом или расстаться или что-то еще. Для того чтобы хранить деньги под более высокие проценты и с более высокими рисками, надо обладать дополнительными и знаниями и информацией (мужчина, 41 год, высшее образование, г. Москва).
ПИФы или акции, понимаете, я, честно говоря, не считаю это для себя нужным. Я в этом не специалист, меня пока устраивает коммерческий банк (мужчина, 47 лет, высшее образование, г. Москва).
ПИФы и акции я считаю слишком таким видом, слишком рискованным и требующим больших познаний (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Во все эти акции и ПИФы я не верю, потому что я вспоминаю всегда ваучеры. У меня были пять штук, недавно я решила узнать, что с ними, идут ли на них проценты. Я очень долго искала эту компанию, мы вложили в «Первый инвестиционный фонд». Сейчас наши акции стоят 5 копеек. И за пять ваучеров нам выдали 300 рублей за 13 лет. Ну, как можно после этого в какие-то акции или ПИФы вкладывать. Я только посмеялась (женщина, 35 лет, высшее образование, г. Москва)
В ПИФы не вкладываю, потому что я просто не знаю, я не грамотна в этом смысле (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Я, в общем-то, о ПИФах думаю, потому что сам играть на бирже я не берусь, для этого надо быть специалистом. Я не настолько наивный, чтобы полагать, что я могу заняться и освоить что-то на бирже. В любом случае даже ПИФ - это надо с кем-то советоваться, кто в этом понимает, кто в этом разбирается более-менее прилично (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Про другое - про все эти ПИФы и акции - не верю я в эти возможности, это все так, ненадежно (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Ну, все то новое, незнакомое, не специалист вот лично я в этих акциях и ПИФах, поэтому побаиваюсь (женщина, 30 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
ПИФы, акции - то ли это современное МММ, то ли это серьезно, в общем, никто ничего не знает. В банке хотя бы какая-то гарантия вот этих до 100 тысяч вкладов (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Я пока просто мало имею информации, я хочу все это рассмотреть, но пока уверенности не чувствую, чтобы этим заниматься (мужчина, 37 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

Б. Высказывания о недостаточной ликвидности накоплений в ПИФах и акциях

Чтобы купить акции, которые дадут какую-то реальную возможность участвовать в работе предприятия, нужно вложить слишком большие деньги. Я просто это знаю, как держатель акций Волгоградского алюминиевого завода. Это нормальное предприятие, которое хорошо работает, которое, в общем, приносит дивиденды, но и ликвидность акций, и сумма, за которую я их продаю, это момент такой совершенно непредсказуемый (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
При наличии таких денег, как у меня, покупать такие акции, которые действительно будут приносить что-либо, отбивать вложенную сумму, эти акции не продаются, они все скуплены, все перекуплены (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Я могу сказать - вот это хорошее предприятие, купить акции, а на самом деле не смогу их выгодно сбыть, поэтому неизвестно - может, лучше будет, а может, хуже. Выбирать трудно (мужчина, 47 лет, высшее образование, г. Москва).
Акции, допустим, есть такое понятие - акции первого эшелона, акции второго эшелона, вот. Сейчас доступность делается именно во втором эшелоне, а это не выгодно (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
У меня друг на бирже играет, а у меня пока не такая большая сумма, чтобы были достаточно ощутимые дивиденды, чтобы в выгодные акции вложиться, поэтому я пока занимаюсь заначкой, накоплением на это дело (мужчина, 36 лет, среднее специальное образование, г. Екатеринбург).
Ну, допустим, я приобрела акции малодоходного предприятия. Что я потом с ними буду делать? За этим надо как-то следить, разбираться, я боюсь ошибиться (женщина, 44 года, высшее образование, г. Екатеринбург).

1.3. Хранение дома или в банковской ячейке

Эти формы накопления респонденты рассматривали как убыточные в связи с инфляцией, а также рискованные в смысле возможной кражи.

А. Высказывания про хранение денег дома

Дома я просто опасаюсь хранить такие суммы, из соображений безопасности храню в банке (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Дома, поскольку вклад рублевый, он мне не будет приносить прибыль. В рублях смысла нет хранить дома, они будут лежать и обесцениваться (мужчина, 47 лет, высшее образование, г. Москва).
Дома не храню, чтобы они не обесценились, потом еще боюсь, что могут обокрасть (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Дома хранить можно какую-то незначительную сумму, но дальше нужно либо нанимать охранника, либо превращаться в маленького параноика, постоянно дергаться. Нет, ну это действительно так, потому что наши квартиры, они не похожи на банковские бронированные ячейки (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Дома не храню, потому что всегда можно взять и потратить какую-то часть суммы, бороться с этим искушением очень тяжело. Потом могут элементарно украсть все эти деньги, что тоже неприятно будет. Кроме того, дома деньги лежат и обесцениваются, а деньги должны работать (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
Дома я боюсь хранить, мы тоже с мужем дергались-дергались и отнесли в банк (женщина, 44 года, высшее образование, г. Екатеринбург).
Я считаю, что деньги должны работать на человека, а не лежать в пыльном углу и обесцениваться, это почему я не стал хранить дома (мужчина, 37 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Дома не храню, потому что нас уже обворовывали (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Дома хранить - это как-то ненадежно, могут украсть, потом еще инфляция (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
А дома хранить - как-то все это неправильно, потому что деньги должны работать. К тому же деньги дома хранить - это еще и небезопасно. Сколько случаев было, что вскрывали квартиры, все выносили (женщина, 45 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

Б. Высказывания о хранении денег в банковской ячейке

Банковская ячейка - это просто деньги лежат, а по депозиту идут проценты (мужчина, 41 год, высшее образование, г. Москва).
За каждую банковскую ячейку я еще и должен платить дополнительно. Зачем мне это? (мужчина, 47 лет, высшее образование, г. Москва).
В ячейке не храню по тем причинам, что в ячейке как бы с меня будут брать деньги, а не наоборот. А так вклад банковский как бы на меня работает (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Я не вижу смысла в том, чтобы хранить деньги в банковской ячейке. Когда я сдаю шубу на хранение, я вижу смысл, потому что она там, в холодильнике защищена от моли. Деньги должны работать (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
В ячейке я не храню, потому что я должна платить за это, я работаю на деньги, а не деньги работают на меня (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
В ячейке деньги не защищены от инфляции, это то же самое, что и дома, только я еще и платить должна (женщина, 39 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Деньги должны работать на человека, а в ячейке они будут лежать и пылиться, а я буду за обслуживание ячейка еще и платить (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Мне кажется, что в ячейке не выгодно, потому что деньги подвержены инфляции, к тому же за обслуживание банковской ячейки еще и платить нужно. Я не вижу в этом смысла (женщина, 45 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Банк дает оговоренный процент, а ячейка ничего не дает, не выгодно (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

1.4. Вложения в недвижимость

По мнению многих респондентов, вложения в недвижимость, невзирая на некоторые сомнения, являются выгодной финансовой возможностью. Однако большинство респондентов не располагают необходимыми средствами для приобретения недвижимости.

Конечно, недвижимость - наиболее выгодный вариант, но на недвижимость мне не хватает моих накоплений (мужчина, 41 год, высшее образование, г. Москва).
Ну, на недвижимость я еще не насобирал (мужчина, 47 лет, высшее образование, г. Москва).
Недвижимость - не настолько еще у меня большой вклад, чтобы в недвижимость вкладывать средства (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
На недвижимость не хватает моих сбережений пока еще, хотя я бы хотела вложить в недвижимость (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
А недвижимость хоть и выгодно, но просто у меня нынешнего вклада не хватит на недвижимость (мужчина, 36 лет, среднее специальное образование, г. Екатеринбург).
Недвижимость уже не купишь, она больше 100 000 любая стоит (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
А недвижимость хоть и выгодно, но просто у меня нынешнего вклада не хватит на недвижимость (мужчина, 36 лет, среднее специальное образование, г. Екатеринбург).
Ну, недвижимость купить, наверное, не получится, потому что суммы на недвижимость сейчас несоизмеримые (женщина, 39 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Я бы эти деньги вложила не в банк, а в недвижимость, но на недвижимость мне не хватает. Ну, а в недвижимость, конечно, лучше, чем держать в банке (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Если я наберу сумму на однокомнатную квартиру, я, естественно, деньги сниму и вложу в недвижимость. И снова буду вклад новый делать. А эта квартира пусть стоит, продавать буду (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Ну, естественно, если бы у меня была такая сумма, которую я могу вкладывать в недвижимость так свободно, я бы, конечно, скорее всего, вложил бы в недвижимость (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

2. Предполагаемые сроки хранения сбережений вкладчиков коммерческих банков

Большинство участников фокус-групп сообщили, что они предполагают держать свои вклады в течение одного - двух лет. Многие респонденты запланировали вполне конкретные траты, которые они намерены произвести в этот период. Некоторые говорили, что они предполагают держать вклады в течение неопределенного времени, но эта точка зрения не преобладала.

Ну, у меня через полгода закончится депозит. Наверное, еще нет, мы продлим. Снимем, когда на машину насобираем. Где-то через год, наверное (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Я в конце этого года естественно начну тратить. У меня уже идет процесс ремонта, остановить который я уже не могу (мужчина, 47 лет, высшее образование, г. Москва).
В следующем году в июле у меня заканчивается как раз срок моего вклада. Ну, я его забираю, чтобы он был в случае необходимости под рукой. Мои девочки поступают в следующем году(женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Я в ближайшее время не собираюсь. Я думаю, что только через год, не раньше потрачу (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Минимум года два тратить не буду, закрывать не буду. А частично буду тратить, ну, тысячи по 2-3 брать (мужчина, 36 лет, среднее специальное образование, г. Екатеринбург).
Пока не хочу тратить. Года два пусть полежат, а там посмотрим. Этот вклад для меня как страховка - я оттуда беру, если надо, а потом обратно возмещаю (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Если я хочу улучшить жилищные условия, у меня сумма достаточно маленькая, значит, мне нужно года два еще копить. Поэтому года два еще не буду пользоваться (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Может, год, может, два, и планировать-то сложно. Я уже планирую после того, высветится цель конкретная. Поэтому и рассчитываю, что год-два деньги у меня еще полежат в банке (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

3. Оценка риска хранения вкладов в коммерческих банках. Ожидается ли дефолт?

Преобладающее мнение участников фокус-групп состояло в том, что дефолт или банковский кризис рано или поздно произойдет, но не сейчас и не в ближайшие два года. Практически все выразили мнение, что до 2008 года банковского кризиса не будет, а вот за пределами этого срока он вполне возможен, а то и неизбежен.

Сейчас прямо дефолт не получится, да, он будет, его все ждут, даже если по телевизору будут кричать, что его не будет, как прошлый раз кричали, что дают руки на отсечение, что обвала не будет, а он случился. Сейчас тоже говорят, что не будет никакого дефолта. Он будет, он по любому будет, потому что денег слишком много, золота слишком много. В оборот их не пускают, сейчас выпустят в оборот, и будет дефолт. Но перед выборами этого не произойдет, пока Путина трогать не будут. Ждем 2008 года, скорее всего (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
В ближайшее время это не произойдет. До выборов мы продержимся (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Конечно, такая ситуация очень даже возможна, но я считаю, что пока такого не будет. При данном правительстве и при Путине такого не будет. Дефолт не случится (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
На самом деле присутствует у меня такой момент опасения. И все-таки до 2008 года думаю, что каких-то событий такого плана не будет. Поскольку я считаю, что при нынешнем президенте, как бы я к нему ни относился, скорее всего, никаких катаклизмов произойти не должно. То есть, сейчас даже множество аналитиков даже если и делают какие-то прогнозы, то они их делают до 2008 года. И дают какие-то гарантии до 2008 года. То есть, все связывают с переизбранием президента (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
Я считаю, что в пределах этого срока до выборов это очень мало вероятно, имеется в виду дефолт, а после 2008 года это весьма вероятно (мужчина, 41 год, высшее образование, г. Москва).
У меня есть внутри такое чувство, что это возможно. Но вот прямо сейчас предпосылок таких политических нет. И до 2008 года вряд ли будут (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Страха такого нет, что ночью просыпаешься в холодном поту, но, в принципе, есть такая как бы червоточинка, что в нашем государстве все возможно. В принципе, на 3 года я планирую, что все будет стабильно (женщина, 45 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Пока политическая обстановка нормальная, финансовые потоки трогать не будут. Как только пойдет передел наверху - все, денежки пойдут по карманам, тут уже не потоки будут, а одни утоки, только с этим связываю возможность кризиса, потому что у нас, действительно, не банковская система, а политическая (мужчина, 36 лет, среднее специальное образование, г. Екатеринбург).
Легко может случиться. В любую секунду. Я понимаю, что это может случиться практически в любой момент, но думаю, что до выборов всю эту систему трогать не будут (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

4. Алгоритм поведения вкладчиков в случае банковского кризиса

По мнению респондентов, ключевая проблема сохранения их средств в случае возможного кризиса состоит в том, чтобы заранее предугадать возможность его возникновения. В этом случае их решение будет однозначным - срочное изъятие денег.

Если же кризис и сопутствующая ему паника станут реальностью, многие респонденты высказывали мнение, что спешить не стоит: может быть, все утрясется (либо банк устоит, либо можно надеяться на получение страховки, либо просто следует поберечь нервы). Некоторые респонденты говорили о том, что у них имеются личные связи, которые помогут им сориентироваться в случае необходимости.

А. О необходимости заранее почувствовать приближение кризиса

Наиболее ярко эту мысль иллюстрирует следующая цитата:

«Критично, наверное, для меня станет внутреннее ощущение паники. Тогда я просто пойду и спокойно заберу свои деньги. И через две недели будет дефолт». Все остальные (полушутя, полувсерьез): «Мы с Вами координатами обменяемся, и Вы нам, пожалуйста, сообщите» (Москва, ФГ «Вкладчики коммерческих банков).

О необходимости заранее почувствовать или получить информацию о приближении кризиса говорят также следующие высказывания.

Если слухи пошли в народе, надо насторожиться (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Я бы еще ориентировалась на всякие слухи, разговоры. Как правило, все, что горят, рано или поздно сбывается (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Если бабушка сказала вчера, то, скорее всего, завтра это сбудется, так что если вот слушок пойдет, то я, наверное, все-таки перестрахуюсь, для меня это уже сигналом будет (женщина, 30 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
И когда слушок пошел - уже все, слушок просто так не ходит в нашей стране (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Разные слухи если начинают ходить - тоже можно ждать неприятностей (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

Б. Если кризис уже наступил, можно не спешить

Для меня показательным будет мнение моих друзей, которые тесно связаны с этим, так сказать, процессом, играми на бирже. Они просто знают, что к чему. Я в этом не разбираюсь. И вот любое сообщение от них будет для меня сигналом к действию. Я буду уточнять, квалифицировать информацию, появившуюся в СМИ, у своих друзей (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
Ну, все будет зависеть от того, в каком СМИ, какой источник информации. Я, наверное, не стану снимать, поддаваться панике. Пусть лежат в банке (мужчина, 47 лет, высшее образование, г. Москва).
Я позвоню жене своего бывшего пациента. Она не последний человек в одном из коммерческих банков. Не там, где я держу свои сбережения, но тем не менее. То есть, я воспользуюсь личными связями. Торопиться я не буду, я проконсультируюсь (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Лучше подождать, когда кризис пройдет, подождать окончания кризиса (мужчина, 37 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Конечно, сразу в банк я не побегу, или чтобы ночь стоять, нет, ночь я буду спать. А вот с утра поговорю со знакомыми, посоветуюсь, как лучше все это сделать, но деньги не буду снимать поспешно (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Сразу я не побегу, в очередях стоять не буду, мне еще и посоветуют, как быть: снять или переждать это смутное время (женщина, 44 года, высшее образование, г. Екатеринбург).

В. Высказывания о том, что личные связи могут помочь сориентироваться в случае необходимости

Подожду пару дней, тоже воспользуюсь личными связями, советами (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Я позвоню своей подруге, которая работает в «Райффазенбанке». Наверное, ее мнение для меня будет решающим (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Я воспользуюсь личными связями, они мне подскажут, что и как (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

5. Что является симптомами кризиса?

Участники фокус-групп назвали целый ряд факторов, которые, с их точки зрения, следует рассматривать как признаки возможного кризиса и сигнал к тому, чтобы изъять свои вклады.

Такими признаками, с их точки зрения, являются:

Падение цен на нефть - 15 упоминаний.
Падение курса доллара - 10 упоминаний.
Политическая нестабильность в стране - 8 упоминаний.
Рост инфляции - 5 упоминаний.
Сообщения в СМИ о том, что дефолта не будет - 4 упоминания.
Закрытие одного или нескольких банков - 4 упоминания.
Выпуск в обращение пятитысячной купюры - 2 упоминания.
Часть банкоматов будет закрыта или не будет загружаться купюрами определенного номинала - 2 упоминания.
Военные действия США на Ближнем Востоке - 1 упоминание.
Резкое повышение зарплаты бюджетникам - 1 упоминание.
Птичий грипп - 1 упоминание.

А. Падение цен на нефть

Падение цен на нефть - это уже серьезно, это само собой, это автоматически, только это будет уже во всех новостях, это, считай, уже следствие (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Для меня самым серьезным сигналом будет, если что-то с нефтью произойдет небывалое (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
Скорее всего, падение цен на нефть - это действительно самое серьезное (мужчина, 47 лет, высшее образование, г. Москва).
Для меня это цены на нефть (женщина, 35 лет, высшее образование, г. Москва).
Наверное, падение цен на нефть, это будет серьезнее всего (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Как было уже выше упомянуть, это падение цен на нефть, это самый явный индикатор (мужчина, 41 год, высшее образование, г. Москва).
Скажу, как и остальные. Для меня это какие-то события, связанные с нефтью (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Все упирается в цену на нефть. Цена на нефть не может быть все время такой высокой (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
Эти деньги есть, пока есть цена на нефть. Как нефти не будет - денег не появится (мужчина, 37 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Если цены на нефть упадут (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Если цены на нефть упадут, вот где начнется паника (женщина, 45 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Как только цены на нефть упадут, все эти вклады могут так полететь, все, следов не найдешь (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Вклады у нас будут стабильны, пока нефть, цена на нефть будет стабильна (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Для меня это будет цена нефти за баррель, сейчас она около 70, вот упадет, если на 10-15 даже пунктов, это уже будет симптом (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Я согласна, что очень многое зависит от цен на нефть, надо следить за этим в первую очередь (женщина, 44 года, высшее образование, г. Екатеринбург).

Б. Падение курса доллара

Доллар сейчас падает. Если доллар опустится ниже 25 рублей. Тоже плохой признак (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Наверное, я начну волноваться, когда доллар упадет ниже 27, для меня это будет первый сигнал, что какие-то подвижки начались (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Доллар ниже 27 рублей - это тоже будет какой-то звоночек. Это тоже очень важный момент (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Для меня это будут резкое колебание курса доллара (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Я отслеживаю курс доллара. Если он упадет, где-то примерно 26 будет, тогда я уже пойду и заберу свой вклад (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
Доллар упадет очень сильно. Это, пожалуй, будет показательный момент (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
Для меня одним из явных признаков станет падение курса доллара (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Падение курса доллара. На это стоит ориентироваться, прежде всего (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Если упадет доллар ниже 25 рублей, это уже плохой признак (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Я считаю, что надо следить за курсом доллара, государство вот сейчас сказало, что надо укреплять рубль (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

В. Политическая нестабильность в стране

Путин ушел в отставку - это тоже считай, что надо свои денежки спасать, потому что неизвестно, что вообще начнется. Правительство в полном составе отправили в отставку (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Возможно, отставка всего правительства. Отставка Путина (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
Резкое изменение всего курса в стране в связи с отставкой президента или всего правительства (мужчина, 41 год, высшее образование, г. Москва).
Какие-то кардинальные события в правительстве или руководстве страны. Что-то вот такое необычное. Не плановые схематические перестановки, а что-то необычное. Либо когда наш главнокомандующий уйдет в отставку или будет смещен в результате переворота (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Что меня действительно насторожите, я даже консультироваться ни с кем не буду - это отставка или смерть Путина, я действительно этого боюсь, не дай Бог, конечно (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Лукашенко если к власти в России придет, если бы мне сказали, что он с явным преимуществом побеждает (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Если Зюганов будет набирать голоса, я тоже пойду снимать. Это политический кризис. Только вот политические решения, все, политические катаклизмы в нашей стране. (мужчина, 37 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Пришли к власти коммунисты и объявили национализацию всего, все, все побежали в банк. Любое негативное политическое решение (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

Г. Рост инфляции

Если инфляция до конца года будет больше 9%, тоже задуматься надо будет (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Ну, инфляция 9-10%, скорее если 10% будет, то можно ждать беды (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
Стоит еще ориентироваться на уровень инфляции в стране (мужчина, 41 год, высшее образование, г. Москва).
Ну, какие-то явные признаки экономического спада, инфляция будет расти (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Если рубль будет обесцениваться, инфляция будет продолжаться. Для меня это тоже будет плохой признак (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

Д. Сообщения в СМИ о том, что дефолта не будет

Упоминание в течение двух-трех раз на дню в разных СМИ, когда несколько информационных каналов дают заверения, что дефолта в ближайшее время не будет (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Если по телевизору будут кричать, что обвала не будет (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Если в СМИ пойдет пропаганда, что у нас все хорошо, все замечательно, в 98 году тоже давали руку на отсечение, что дефолта не будет (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Ну, если в прессе, по новостям будут говорить, что все хорошо, никакого кризиса не наступит, мы это уже проходили (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

Е. Закрытие одного или нескольких банков

Меня, может быть, насторожил бы слух о том, что идет какая-то новая волна закрытия банков (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Вот если, допустим, сказали бы, что вот закрыли два банка, идет новая проверка, возможно, будут и дальше закрывать (женщина, 35 лет, высшее образование, г. Москва).
Я бы насторожилась, если бы начали банки закрываться (женщина, 50 лет высшее образование, г. Екатеринбург).
Если банки начнут закрываться - это плохой признак, я согласен (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

Ж. Выпуск в обращение пятитысячной купюры

Для меня первым сигналом такой опасности будут пятитысячные купюры. Это первое. Как только она выйдет, как только она в оборот поступит, будет изыматься рублевая масса меньшего размера, все, это можно считать, что началось (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Ну, пятитысячная купюра - да. Когда я увижу ее мелькание, наверное, это будет звоночек какой-то (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Появление пятитысячной купюры в обращении - следует насторожиться (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).

З. Часть банкоматов будет закрыта или не будет загружаться купюрами определенного номинала

Самое очевидное, наверное, когда часть банкоматов будет закрыта. Или не будут загружаться деньгами определенного номинала (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Вот еще перед дефолтом 98 года часть банкоматов перестала работать. Вот еще плохой сигнал (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

И. Военные действия США на Ближнем Востоке

Пора сливать воду, если американцы начнут бомбить Иран или Сирию, без разницы. Как только они туда вступят, деньги начнут обесцениваться (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Наверное, возможен кризис, если американцы начнут войну против Ирана. Там и нефть, и доллар, все вместе (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

К. Резкое повышение зарплаты бюджетникам

Меня бы это напугало, хотя это и из области невероятного. Это резкое повышение зарплаты педагогическим работникам. Ну, предположим, учитель за 18-ти часовую ставку будет получать 15 000 рублей (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).

Л. Птичий грипп

Я вот считаю, что еще нужно за птичьим гриппом следить. Это тоже своеобразный индикатор (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).

6. В результате обсуждения ожидание кризиса у некоторых респондентов усилилось, но паники не возникло

Обсуждение вопросов, связанных с возможным банковским кризисом, заставило насторожиться некоторых респондентов, которые, по их словам, до этого момента мало задумывались над этим вопросом. Эта реакция может моделировать общественные процессы, которые возникнут в том случае, если в обществе и в СМИ возникнет обсуждение данной темы.

Вместе с тем, обсуждение не изменило конкретных намерений респондентов в отношении их действий в ближайшей перспективе. Никто не выразил намерения немедленно изъять свои вклады. Практически все респонденты вновь подтвердили свое мнение, что в ближайшее время (до 2008 г.) они не ожидают банковского кризиса.

А. Высказывания респондентов, отражающие усиление их беспокойства

Деньги изымать не буду, но насчет страхования вкладов надо еще в Интернете полазить, поискать информацию. Грядет уже давно, люди исходят из того, что упадет нефть, ждут только этого сигнала (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Вот до сегодняшней секунды у меня не было никаких ощущений. Я была совершенно спокойна. А сейчас я вот как-то насторожилась. Мне вообще-то казалось, что такого просто не может произойти. Все стабильно в государстве, все наладилось. С чего вдруг такое должно произойти? А сейчас вот я буду задумываться. Я насторожилась (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Пока оставляем, конечно... Но вот послушала все это и думаю теперь - самое верное - в недвижимость вкладывать. В ПИФы никто не верит, в ценные бумаги - не знает, банки как-то тоже страшновато стало. Самое надежное, конечно, недвижимость (женщина, 44 года, высшее образование, г. Екатеринбург).
После этой беседы открылись какие-то мрачные перспективы. Пока что я не вижу ничего хорошего, даже не знаю, как буду делать (женщина, 30 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

Б. Высказывания респондентов, отражающие неизменность их позиции по поводу вкладов в ближайшей перспективе

Нет, мое личное мнение не изменилось пока, ничего изымать или предпринимать не буду. Я пока относительно спокойна (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
В Багдаде все спокойно. Пока никаких действий не буду предпринимать (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
После этой беседы пока мое мнение не изменилось. Я ничего пока не будут делать
Ничего не изменилось. Я пока спокойна, вклад изымать не собираюсь, пусть лежит в банке (женщина, 35 лет, высшее образование, г. Москва).
Мое мнение пока тоже не изменилось. Много новой информации, конечно, для себя услышал, но свой вклад пока трогать не собираюсь (мужчина, 41 год, высшее образование, г. Москва).
Все, что я слышал, все примерно думают одно и то же, ведут себя одинаково, ничего не могло поменяться. Вклады оставляем на счетах (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Нет, я перестраиваться не буду, не откажусь от своего неприкасаемого запаса (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
После нашего обсуждения мое мнение не изменилось - деньги оставляю в банке (мужчина, 37 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Мнение у меня как было, так и осталось, я рассматривать другие варианты не собираюсь (женщина, 44 года, высшее образование, г. Екатеринбург).

7. Оценка эффективности страхования вкладов

Систему страхования вкладов респонденты оценили как полезную в том смысле, что такая система «лучше, чем ничего» и что она в какой-то мере (по мнению респондентов - в небольшой) снижает риски по вкладам.

Вместе с тем подавляющее большинство респондентов высказали мнение, что наличие системы страхования вкладов не гарантирует, что в случае кризиса застрахованная сумма действительно будет получена. Многие говорили о том, что если обанкротится какой-то один банк, то здесь шансы на получение страховки достаточно велики, но если будет системный банковский кризис, надежды на полноценное возмещение застрахованной суммы практически нет.

Наряду с общими соображениями по поводу ненадежности страхования вкладов в российских условиях многие респонденты говорили о том, что механизм реализации страхования вкладов им не ясен, и это усугубляет их недоверие к данной системе.

А.Высказывания, что страхование вкладов в какой-то мере полезно

Что касается страховки, мне кажется, те банки, которые вступили в эту систему, уже более или менее дают какую-то гарантию, потому что они проходили специальную проверку и естественно показатели у них будут лучше, чем у банков, которые не вошли в систему страхования (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Я думаю, что это достаточная гарантия, если сумма вклада соизмерима, если сумма вклада не намного больше этих 100 000. Тогда можно быть спокойным (женщина, 35 лет, высшее образование, г. Москва).
Я хочу сказать, что, если мне их отдадут, хотя бы 100 000, спасибо хоть на этом, что вообще хоть что-то отдали (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
Ну, государство, с одной стороны пробует нас защитить, но сумма должна быть увеличена (женщина, 44 года, высшее образование, г. Екатеринбург).
Это достаточная гарантия, я считаю. Вопрос в том, как быстро их выплатят (женщина, 45 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Хорошо, что гарантируют, но мало. Конечно, мы бы положили и полмиллиона, и миллион (женщина, 30 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

Б. Высказывания о том, что страховка может помочь при банкротстве единичных банков, но не в случае системного кризиса

Я считаю, что в случае вот такого массового падения банков просто вряд ли будут немедленные выплаты этих 100 000. Сейчас правда речь идет о 190 000, насколько я знаю, рассматривают. Но все равно это не меняет сути (мужчина, 41 год, высшее образование, г. Москва).
Если говорить об отдельно взятом банке, как было с банком «Нефтяной», то эти выплаты произойдут, а если говорить о массовом падении, я думаю, что эти деньги могут быть обещаны, но выплачиваться они немедленно не будут. Их могут пообещать через год, три, и все это затянется (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Если же произошел какой-то массовый дефолт, то все эти страховые суммы никого не спасут, этот механизм может сработать, если речь идет о нескольких банках, как вот прошлым летом было(мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Хорошо, если один или два банка рухнут, тогда это поможет, а если все рухнут, тогда никаких страховок не хватит (женщина, 45 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
И я думаю еще, что государство сможет вернуть эти 100 тысяч, если не сразу все банки обанкротятся, а если несколько. А если как дефолт был, то уже ничего не поможет (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Гарантировать 100 тысяч, я считаю, что это еще говорит и о том, что, они сами настолько не уверены в этом. Такие маленькие суммы потому, что они боятся, что если будет общий кризис, то они просто не смогут выплатить, вот неуверенность такая. Это тоже не очень хорошая характеристика (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

В. Высказывания о том, что нет ясного механизма выплаты страховки

Потом все эти гарантии на словах. Нет никаких подтверждений, нет никакой ясности, как будет эта процедура происходить, в какие сроки, нет конкретного механизма никакого (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Вообще у меня информации практически нет по механизму выплаты страховой суммы. Вообще ничего не известно, через какие-то средства массовой информации мне это не попадалось(мужчи6на, 41 год, высшее образование, г. Москва).
Они не сказали, как это будет сделано и насколько удобна для меня будет выплата этой страховой суммы. И кто мне ее будет выплачивать (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Ну, все зависит от того, как этот механизм будет работать. Не совсем уверена, что мы получим, все зависит от того, как государство поведет себя и какие решения по этому поводу примет(женщина, 30 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
В том-то и дело, вот когда заключаешь договор с банком, они ничего не говорят, ничего, никто не знает на самом деле, как происходит сам механизм выплаты (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
У них процедура не прописана, только через суд, а это же вообще неопределенный срок. Это может годами длиться (женщина. 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

8. Оценка эффективности увеличения суммы страхуемых вкладов

Планируемое увеличение величины страхуемых вкладов респонденты восприняли позитивно, но это не изменило их принципиального отношения к данной системе. Темы неясности механизма реализации и общего недоверия к государству по-прежнему преобладали.

Если они такие суммы действительно установят и отдадут их в случае чего, то я скажу только спасибо, это очень хорошо будет. Меня это очень устроит. Лишь бы этот механизм действительно работал (мужчина, 47 лет, высшее образование, г. Москва).
Хотелось бы, хотя, как здесь уже говорили, само по себе увеличение этой суммы еще ничего не значит. Нет четких гарантий, подтверждения того, что мы получим эти суммы на руки без всяких проблем. Хотя, конечно, это приятнее, чем 100000 (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Без подтверждения, без финансовых каких-то бумаг, чтобы они лежали в наличии, пусть хоть миллион обещают. Это будет обещание. Это пустые обещания. Обещают, обещают, обещают. В нашей стране без бумажки, как известно, ты - букашка. А с бумажкой - распахни душа. И никто тебя не тронет. Они постоянно, что-то обещают. Что дальше? Что мы получаем в ответ? Мне нужно подтверждение (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Для меня существенным фактором была бы не только сумма, которая будет оговорена, которую можно пообещать. Но и если мне покажут четкий механизм, как это будет делаться, и насколько быстро я смогу эту страховую сумму получить. Если мне скажут, что ты не волнуйся, ты получишь свою страховую сумму 400 000, но я получу эти деньги лет через пять, то меня это не устроит. Поэтому помимо повышения страховой суммы речь должна идти и о сроках выплаты этой страховой суммы (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Пока я на примере не увижу, как работает этот механизм, уверенности у меня не будет никакой. Но и какого-то чувства беспокойства тоже. Хорошо, что они заговорили об увеличении страховой суммы. Но хотелось бы, чтобы они четко разъяснили весь механизм, как это работает (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
С одной стороны, это приятно, что государство об этом говорит. С другой стороны, нет четкой процедуры. Государство не говорит, что вот вы придете в этот банк с 10 до 11, вам дадут 100 тысяч на следующий день после того, как банк закроется. Нет процедуры, поэтому все у нас как всегда пойдет на тормозах, и непонятно, когда вы эти деньги получите (мужчина, 36 лет, среднее специальное образование, г. Екатеринбург).
Конечно, это хорошо, это же в три раза больше. Про остальное, когда и как это происходит, не знаю. Да и никто толком не знает, хотелось бы узнать поконкретнее, а так доверие не особо(мужчина, 37 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Какая-то хоть надежда, какая-то хоть гарантия от государства, но хотелось бы еще четко знать механизм, как будут происходить страховые выплаты, насколько оперативно (женщина, 44 года, высшее образование, г. Екатеринбург).
Конечно, это неплохо. Триста - это лучше ста тысяч в любом случае. Но, вот, например, случился кризис банка, рухнуло все, а денег в банке-то нет. Государство говорит, что мы выплатим вам по 100 тысяч или по 300 тысяч страховых, а вот кто будет выплачивать конкретно, вот этот механизм как узнать? (женщина, 39 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Конечно, уже радует, я уже могу положить в каждый банк по 300 тысяч. Но, смотря опять, когда введут это, может опять через два, три года, когда опять-таки эти 300 будут приравнены к сегодняшним ста (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

9. Как будут использованы средства, которые респонденты снимут со счетов в случае банковского кризиса

Если банковский кризис произойдет, и респондентам удастся своевременно снять свои деньги, большинство респондентов высказали мнение, что они эти деньги просто потратят на текущую жизнь или на приобретение бытовой техники и другие аналогичные покупки. Некоторые высказали мнение, что они могут потратить их на небольшие объекты недвижимость типа гаража или участка земли.

Ну, это будет зависеть от ситуации как бы на тот момент, от наличия или отсутствия каких-то потребностей бытовых, на которые можно потратить деньги. Сейчас сложно загадывать. Ну, прошлый опыт показывает, что разумно часть оставить дома как бы так, чтоб оно вылежалось, а часть потратить на какие-то крупные покупки типа дорогой техники бытовой (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Наверное, часть денег я еще вложу в хороший гараж. Я знаю, где купить хороший стационарный гараж, я знаю примерные расценки. Где-то 8 500 возле дома с разрешением. Часть положу дома, ну, то есть, получу и буду хранить в валюте (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
Я потрачу. Скорее всего, куплю хорошую новую иномарку, а остальное потрачу на бытовую технику, куплю хороший компьютер современный домой (женщина, 35 лет, высшее образование, г. Москва).
Я куплю хорошую машину или дорогую технику и сделаю хороший ремонт в квартире (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Не удастся перевести за границу, буду покупать землю под Москвой (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
Наверное, часть денег я еще вложу в хороший гараж. Я знаю, где купить хороший стационарный гараж, я знаю примерные расценки. Где-то 8 500 возле дома с разрешением. Часть положу дома, ну, то есть, получу и буду хранить в валюте (женщина, 40 лет, высшее образование, г. Москва).
В карман, на текущие расходы или куплю что-то дорогостоящее, всю технику поменяю на новую (мужчина, 49 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Ну, на что-то если хватит стоящее, то постараюсь использовать, не ждать. На что-то более или менее дорогостоящее, на технику какую-то, на ремонт хороший. Вряд ли после этого опять положу в банк (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Просто куплю хорошую иномарку, тысяч за тридцать долларов (мужчина, 36 лет, среднее специальное образование, г. Екатеринбург).
Я тоже в банки, только стеклянные, наверное, переведу. Буду тратить просто на текущие расходы (женщина, 44 года, высшее образование, г. Екатеринбург).
Квартиру на эти деньги купить не удастся, поэтому, может быть, вложу в дачу, куплю хороший участок земли под строительство (мужчина, 37 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

10. Оценка кризиса 1998 г. и его уроки в восприятии респондентов

Кризис 1998 г. хорошо памятен всем респондентам. Примерно половина из них лично пострадала от этого кризиса. Некоторые респонденты сделали после него вывод о том, что надо внимательнее присматриваться к банкам, которым доверяешь деньги. Однако многие респонденты затруднились сказать, какой вывод они сделали из этой истории. Точку зрения этих респондентов можно, по-видимому, трактовать как фаталистическую.

А. Высказывания о том, что надо тщательно выбирать банки, которым доверяешь деньги

Вывод, значит, такой, что надо класть, но надо класть только в проверенные банки, а не так, что услышал рекламу и давай вперед, туда (мужчина, 41 год, высшее образование, г. Москва).
Надо смотреть, во-первых, надежность этого банка, сколько лет существует этот банк, может быть, есть смысл поспрашивать у людей, которые не один год туда вкладывают. А не так огульно нести. Это безумие (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).
При вложении деньги в какой-либо банк очень тщательно нужно проверять всю информацию по этому банку, очень тщательно нужно изучить этот банк и стараться очень большую сумму не вкладывать (женщина, 35 лет, высшее образование, г. Москва).
А вывод какой - после того, как мы стали намного умнее, прежде чем вкладывать куда-то деньги, надо в первую очередь смотреть открытость банка, не рекламу, ничего, а открытость банка. Если банк тебе предоставляет все те документы, которые ты у них запрашиваешь, куда они вкладывают твои деньги, как они будут работать, то стоит этому банку доверять. А если этот банк кричит, что он играет на бирже, что у меня там 50 мест на бирже, и больше ничего, то туда свои деньги нести не нужно (мужчина, 38 лет, высшее образование, г. Москва).
А по отношению к банкам - ну, опять же надо смотреть, что это за банк, информацию о нем собирать. Надежный банк, какими способами ведется работа с деньгами, чем они их поддерживают, какими ценными бумагами, драгоценные металлы (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Вывод, что аккуратнее надо относиться к тем банкам, которым доверяете свои сбережения, он очевиден (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Вроде как бы нежелательно деньги хранить в непроверенных банках, только в надежных (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Мы совсем по-другому после дефолта начали относиться, более серьезно начали выбирать банки, мы сейчас начали смотреть не там, где больше проценты, а где банк более устойчивый, какая у него история, много всего. Мы самообразовываемся, начинаем в это потихоньку вникать. Это единственное и главное, чему научило нас государство (женщина, 39 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Стали серьезнее относиться к выбору банка, смотрим, чтобы были проверенные, чтобы были хорошие отзывы (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Когда определенная сумма денег появляется, то ее надо хранить только в проверенных банках (мужчина, 55 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).

Б. Высказывания об отсутствии конструктивных выводов

Выводы какие сделала? Сложный вопрос. Да, наверное, никаких. Так, позлились и начала жить дальше (женщина, 35 лет, высшее образование, г. Москва).
Особо никаких выводов, потому все равно других вариантов, кроме как хранить деньги в банках, у меня нет (мужчина, 36 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
Никаких выводов я для себя не сделала, просто как попадешься. Тут, какой вывод можно сделать? (женщина, 50 лет, высшее образование, г. Екатеринбург).
У меня ни плюса, ни минуса не было. Только сопереживала, потому что пострадали многие значительно. Чему быть, того не миновать, грубо говоря (женщина, 44 года, высшее образование, г. Екатеринбург).
Тогда обошлось все малой кровью. Поэтому особо над выводами я не задумывалась (женщина, 29 лет, высшее образование, г. Москва).
Я лично никаких выводов для себя не сделал, потому что на тот момент у меня не было никаких вкладов (мужчина, 27 лет, высшее образование, г. Москва).

11. Заключение

Проведенное исследование позволяет следующим образом охарактеризовать психологию вкладчиков коммерческих банков.

Во-первых, это люди квалифицированные, осведомленные, обладающие развитым экономическим мышлением.

Во-вторых, вкладчики коммерческих банков - не рантье. Их психологию можно сравнить скорее с психологией игроков на рынке относительно рискованных финансовых инструментов. Можно предположить, что люди с психологией рантье в России предпочитают хранить деньги в Сбербанке или просто у себя дома, понимая при этом, что они обесцениваются. Хранение денег в коммерческих банках представляется более рискованной финансовой операцией. Поэтому решаются на такую операцию те, кто считает себя способным оценивать риски и следить за состоянием банков. Вместе с тем эти люди способны философски отнестись к потере своих денег, изначально осознавая риски, на которые они идут.

Исходя из сказанного можно предположить, что вкладчики коммерческих банков могут своим поведением спровоцировать или усилить банковский кризис. Об этом свидетельствует, в частности, внушительный перечень факторов, которые вкладчики расценивают как сигналы к изъятию своих вкладов. Вероятность возникновения кризиса повышается в связи с тем, что многие вкладчики коммерческих банков стараются отслеживать ситуацию «на дальних подступах» к возникновению кризиса и могут начать действовать на основе косвенных данных, не дожидаясь реального наступления кризиса.

Вместе с тем, высокая квалификация этих людей, их «вменяемость» и отчасти философское отношение к возможным потерям позволяют предположить, что эффективные меры банков и правительства по преодолению паники могут убедить вкладчиков коммерческих банков занять выжидательную позицию и не усиливать кризисную волну.

Опубликовано на сайте:

http://www.gazeta.ru/comments/2006/10/23_x_962015.shtml